退休生活靠养老金靠谱？先前称，中国的 养老保险基金未来几年将面临巨大压力。分析人士很早就对中国的 国家养老金 危机发出提醒，一些估计指出，未来20年，中国的养老金 现金缺口可能高达11万亿美元（约69万亿人民币）。

而其实对于养老金你可能还有不知道的关系到养老金的10个秘密：

（1）养老金有多少？


养老金的多少要从两个维度来判断：一个是横向，就是 目标替代率，自己跟自己以前的 收入比；一个是纵向，自己的收入跟现在上班的人比，就是交叉替代率。明白了这个，就不会被一些专家讨论养老金时说的替代率忽悠了，有些专家专业讨论时可能都不太区分这两个概念，而 政府部门更可能用看起来高的目标替代率来让老百姓高兴。 

（2）退休后生活水平


很多人觉得，要在退休后生活水平与 社会平均生活水平相当，个人领取的养老金一定得与自己退休前领取的 工资一样才行。实际上不是这样的，退休后领取的养老金与同期社会 平均工资水平一样，自己的生活水平就大致可以保持不变。因为很简单的道理，退休后平常的生活 支出、社会应酬等各项 费用就减少了。另外，你要想想，上班的人领取的社会平均工资还得供养没有收入的小孩等，这么比较下来，可以得出一个结论： 退休者 养老保险收入达到社会平均工资收入水平时，可以认为其退休后的生活达到了退休前的水平。 

（3）替代率越高越好吗？


要想真正了解 养老金的秘密，必须先知道替代率是什么意思。通俗地说，替代率就是养老金收入与 工资收入的比率，假设你工作时月工资为1000元，退休后领取养老金为500元，替代率就是50%。 

这样一来，很多人都想着肯定替代率越高越好。事实上却未必如此。详细说起来，替代率下面又有细分的概念，比较重要的有两个： 目标替代率和交叉替代率。目标替代率是单个职工退休后养老金 收入与退休前一 年工资收入的比率。这个概念只是自己现在的收入跟自己以前的收入相比。也就是说，目标替代率高，并不能说明你养老金收入高，反而说明你养老金收入可能很低。举 个例子，一个人退休前月收入100元，退休后月领取 退休金80元，替代率80%，另外一个高收入者退休前月收入500元，退休后月领取250元，替代率只有50%，但显然后者养老保障水平高于前者。中国 社会保险一般用目标替代率较多。

另外一个概念是交叉替代率，是指退休者的个人养老金与同期在职职工的 社会平均工资的比率。这个 指标才能真正反映你 退休后的 社会保障程度。因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较，通俗点说，就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。一般地， 养老金收入越低，交叉替代率就越低。

（4） 养老保险替代率越来越低，钱越来越少。


每个人都很关心自己退休后替代率会有多高？那么最好了解一下这些年来替代率的走势。不要以为这个走势跟自己没有关系，实际上，无论你现在收入高还是低，你将来到手的养老金多还是少完全取决于这个 趋势线怎么走。 

看一组专家提供的 数据：全国平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果 1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着 经济的增长，平均替代率水平会越来越低。退休人员会越来越被排斥在社会发展轨道之外，这个时候你会痴痴地想着，身边有个大白陪伴是多么 幸福的事。

（5）养老保险替代率最低为40%，满意的替代率上限为57%。


中国养老金替代率水平在很多地方已经明显低于40%，而且还在下滑。 国际劳工组织在《 社会保障公约》中 规定，养老金替代率至少要达到40%，世界许多 国家替代率在40%-60%。而且中 国企业 年金和个人 商业养老 发展水平很低，主要就靠 社会养老保险，如果替代率太低，很多 退休者会陷入贫困状态。 

当然，替代率也不能过高，因为替代率越高，现在在职人员和 企业的负担就会越重。一般地，要让退休者生活水平与在职时相当，替代率要达到57%左右。

（6）每年上调 退休金并不能 保证养老金不缩水， 中产阶层都将陷入贫困。


目前 政府已经连续10多年每年上调退休人员养老金，但这只能说明退休人员的退休金的金额（绝对保障水平）提高了，养老金的相对保障水平---替代率，却可能因为调整不及时或调整幅度太小而相对社会 平均工资大幅下降。也就是说，上调的步伐赶不上上班者的 工资收入增长步伐。

让我们从交叉替代率这个概念来看下：根据一 组数据，退休10年后，高 收入者的替代率仍超过50%，而低收入者的交叉替代率则下降到27.24%，只达到社会救助 标准。再看看现在的所谓中产阶层：退休10年后替代率从56%下降到37.87%，已经低于国际劳工组织规定的最低40%的标准，大部分中产阶层的生活将陷入贫困。

（7）退休时间越长， 基本养老保险的替代率越低；女性养老保障水平要比男性低。


从上面讨论可以很容易推出： 退休时间越长，基本养老保险替代率越低。因为考虑到 通货膨胀和 社会平均工资水平增长这两个因素，如果不采取应对措施，退休人员领取的退休金相对于在上班者的收入水平只会越来越低。简单说，退休越早越吃亏。现实中经常 会见到这样的事：两个人 工龄基本相同，甲可能比乙早退几个月，两人社保基数就不同，领到手的 养老金也差好几百元钱。 

现在女性干部55岁退休，女 工人和女 个体户及帮工50岁退休， 特殊工种女45岁退休，平均看女性退休年龄不会超过56周岁。但目前城镇 人口平均预期寿命达到 78岁以上，平均预期余命（退休后到死亡的时长）达20多年。而且女性一般比男性长寿，这些因素导致女性随着时间的推延，领到的养老金会越来越少。

（8）当前社保 制度提供的真实保障水平达不到预期 标准。


上面说的替代率会逐渐减低还不是最坏的。我们说的这个替代率只是名义上的替代率，实际替代率比这还要低。 政府规定的社保养老替代率是59.2%，一个缴费 35年的标准人名义能实现的替代率是58%，而这套制度实际能实现的替代率只有49.48%。简单说，政府设计是想给你59元养老金，而政府算出来的只能给到58元，实际最终你拿到手的只有49元。你可以 想象是社保局工作人员的 管理费用，以及冒领社保等各种跑冒滴漏，导致从你水龙头里出来的就这么多。 

（9）很多人在生命的后期只能靠微薄的基础养老金过活。


我们都知道，基本养老金包括统筹部分的基础 养老金和个人 账户资金两部分。个人账户资金名义上个人有 所有权，但 运营增值权在社保机构手里。 个人账户养老金是按账户内资金总额除以120个月计算，即制度 计划发放的养老金年数比职工实际生存寿命要短。这就导致很多人在生命后期提前把个人账户养老金领完，只能靠很少的基础养老金度日。 

（10）个人账户资金发放方式 应该改变：从确定 年金改为生存年金发放方式。


目前这种个人账户资金发放是确定型的，把个人账户资金当成 财产来使用或继承，而不是体现养老的基本功能，有专家建议在个人账户之间调剂余缺，根据实际生存寿命来发放个人账户资金。这样的话，能更好地保障 退休人员的生活水平。当然，中国人 意识中仍把个人账户资金作为财产来看待，即便明显有好处的事，也未必能实行